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2018
01-13

欧洲的银行支持一个巨大的检修,打开了他们的数据大门

当涉及到他们的客户数据时,银行早已处于优势地位。

从现在的账户到信用卡,成熟的贷方都可以获得金融技术(金融科技)竞争对手只能梦寐以求的大量信息。

在欧洲,这可能即将改变。

本周六,在欧盟经营的银行将被迫向第三方公司开放客户数据 - 也就是说,当客户同意时。

欧盟议员希望引入经修订的“支付服务指令”(PSD2)将使非银行机构有机会在支付业务方面与银行竞争,并为消费者提供更多金融产品和服务选择。英国竞争与市场管理局(CMA)已经制定了类似的计划,让客户与其他银行和第三方分享数据。经客户同意,英国银行将被要求授权第三方公司获得经常账户数据。

这些条例构成了一个名为“开放式银行业务”的概念转换的一部分。支持者认为,在开放的银行业务框架下,从亚马逊和IBM这样大的公司到初创公司的非银行公司将能够利用银行数据创造新的金融产品。

银行将需要构建应用程序编程接口(API) - 代码集,以便第三方安全访问其后端数据。

这些API是开发人员获取数据并在其周围构建自己的产品和服务的渠道。这些信息可以作为理解消费者消费习惯或信用历史等的工具,并可能导致创建新的服务。

“在开放式银行业的世界里,客户可以在价值链的每个环节选择一个供应商,每个银行都必须参与到价值链中,作为获得者的权利”,联合创始人Anne Boden而英国手机银行Starling首席执行官在今年早些时候接受CNBC采访时表示。 Boden补充说:“你不能假设你将拥有端到端的价值链,目前巴克莱银行,汇丰银行和苏格兰皇家银行都拥有价值链上的所有东西 - 应用程序,后端,他们出售其他产品,在一个人人都能赚钱的世界里,你可以从汇丰和巴克莱的后端获得应用程序。

一些欧洲的贷款机构正在提供早期的信号,看看后PSD2世界将会是什么样子。

西班牙的BBVA,丹麦的盛宝银行,北欧银行Nordea和爱尔兰的Ulster Bank已经在欧盟立法之前发布了开放的开发者门户网站。

汇丰银行也已经提前采取行动,迎接即将到来的规则。去年十月,该银行推出了一个应用程序的测试版本,让客户在一个屏幕上看到他们的所有银行账户,包括来自竞争对手的账户。

这种发展被称为“账户聚合” - 被设定为开放式银行的关键组成部分,鼓励合作而不是竞争。

“对于新兴和现有金融机构(银行或其他机构)采纳开放式银行业原则,我们开始看到一些进展,我对此感到非常鼓舞。”金融科技公司Stripe的英国经理Iain McDougall ,告诉CNBC。

麦克杜格尔说,评论家预示着银行的终结是错误的。他说:“我们当然不这样认为。

欧洲数十家金融科技公司将受益于最新的欧盟指令,因为银行的数据将让他们创造新的产品。

为了与大型机构竞争而设立的一些小型贷款机构希望能够利用这一趋势向更开放的数据基础设施发展。例如英国的Starling和Monzo就希望通过在其应用程序中将消费者与包括其他提供商的产品和服务在内的许多产品和服务相连接,从而使银行更像“市场”。

“Monzo的联合创始人兼首席执行官Tom Blomfield告诉CNBC:”我们要走的更远的路线是市场银行业务,我们试图把Monzo打造成控制中心,仪表板和市场。 。

“所以我们做日常的资金管理,但是 比如说你想要抵押贷款,那不是我们所能提供的,“他说,”所以实际上我们会在我们的平台上为其他银行提供抵押贷款。“

另一家金融科技公司MarketInvoice已经完全转变了其业务模式,欧盟委员会首席执行官兼联合创始人阿尼尔•斯托克(Anil Stocker)表示,PSD2将允许其访问小型企业的数据,并使用人工智能等技术进步来提高信用评级

“我认为银行开始意识到,这个他们已经守住了这么长时间的客户数据的世界现在已经开始开放了。“Stocker当时在接受采访时表示。

一些人认为,像Facebook这样的科技巨头,亚马逊和IBM可能会破坏银行业务,特别是一旦贷方被迫向科技公司开放数据库。

Antony Jenkins,从2012年至2012年担任巴克莱银行首席执行官015表示,目前尚不确定科技巨头或小型金融科技公司是否更有可能从开放式银行业务中获益最多。 Jenkins说:“我认为这是非常不可预测的。 “可以肯定的是会有中断。”詹金斯现在是金融科技创业公司10x Future Technologies的创始人和首席执行官,他说数据迷将是最大的受益者。

“所有的金融服务产品都只是数据,所以那些擅长数据管理的公司在这个领域是有利的,我也会说,一旦你进入了开放的银行业,当你实际上并不是银行,你可以管理一个大的资产负债表,拥有所有与之相关的规则,它改变了游戏。“

他补充说:“这种破坏可能来自金融科技公司,它可能来自一家技术公司,他们拥有非常好的客户关系,并且非常了解如何管理数据。”

有些人担心银行的反应会很慢,有些则不愿遵守。 68771985

Starling的Boden说:“实施开放式银行业务并不是一朝一夕的事,对每个人来说都是艰难的旅程。

事实上,向PSD2的过渡并非一帆风顺。

5月份,多家金融科技公司和游说人士开始抵制欧洲银行管理局(European Banking Authority)的计划,通过禁止一种称为“屏幕抓取”的技术来降低其开放的银行业务规则,即将数据从一个接口复制到另一个接口。

10月份,欧洲当局突袭了多个欧盟国家的银行集团,因为他们试图阻止金融科技公司获取客户的账户数据。

“在英国,法国和其他市场,我们看到大银行起诉像我们这样的创业公司,试图以任何方式阻止他们”,金融科技初创公司Tink的创始人兼首席执行官Daniel Kjellen告诉CNBC。

“我认为PSD2在这方面是没有动力的,消费者的需求是动力,而缺乏监管就成了一个障碍。

在大陆的贷款人为自己的良好的客户关系感到自豪,使他们不同于不断上升的挑战者。

汇丰(HSBC)欧洲数字主管拉曼•巴蒂亚(Raman Bhatia)在今年早些时候接受CNBC采访时表示,该行受益于其历史,客户信任贷款人。他表示,汇丰准备在2018年进行监管转变,他并不担心来自金融科技竞争对手的“存在威胁”。 Bhatia说:“我们在汇丰很清楚,我们必须以这样或那样的方式开放我们的架构。 “英国的开放式银行监管和欧洲广泛的PSD2作为一种强制机制,作为我们与我们处于中间位置的第三方探索交易数据的催化剂,我们正在确保该计划的架构在明年银行业监管进入时已经准备好了。“

但是,根据Bhatia的评论,据透露,汇丰银行以及包括巴克莱银行,苏格兰皇家银行和桑坦德银行在内的一些其他英国银行将错过采用CMA开放式银行业务规则的最后期限。他们每个都被监管者给予额外的时间。英国汇丰银行发言人表示 英国是世界上第一个实施这些重大IT和基础设施变革的市场,并且与其他银行一样,我们正在与监管机构密切合作,完成明年顺利安全地开展银行业务所需的测试。“

Monzo的Blomfield表示,PSD2的外观还是不可预测的。关于在一个应用程序上编译客户的所有银行账户的问题,Blomfield说,他和Monzo的联合创始人正在考虑整合这个功能,但他们会采取观望的态度。他说:“我认为这是一个巨大的机会,我们真的不愿意错过。 “目前还不清楚PSD2将会在一月份推出,它会不会平稳或颠簸?我们还不太清楚,所以我认为我们会一起玩。

更正:本文已经过修改,以反映PSD2于1月13日生效的正确日期。